목돈 굴리기 전략 보통예금 vs 정기예금 어디가 유리할까?

급하게 쓸 일이 있는 자금이라면 보통예금이 안전할 것 같고, 고금리를 챙기고 싶다면 정기예금이 끌리죠. 그런데 목돈을 굴릴 때 두 상품 중 어디에 넣는 게 진짜 더 유리할까요?

 

금리는 분명 정기예금이 높지만, 유동성과 목적에 따라선 보통예금이 훨씬 실용적일 수 있어요. 그래서 이 글에서는 금리, 수익률, 유동성, 세금, 보호 한도까지 고려해 두 상품을 비교하고, 각각 언제 어떤 상황에서 선택하면 좋은지 전략적으로 안내해드릴게요.

목돈 굴리기 전략 보통예금 vs 정기예금 어디가 유리할까

📋 목차

• 1. 보통예금과 정기예금 기본 개념
• 1-1. 보통예금이란?
• 1-2. 정기예금이란?
• 1-3. 기본 구조 비교표
• 2. 금리와 수익률 차이 분석
• 3. 유동성과 긴급자금 대응력
• 4. 자금 목적별 추천 전략
• 5. 목돈 운용 실전 시나리오
• 6. 예금자보호와 세금 고려사항
• 7. FAQ

 

1. 보통예금과 정기예금 기본 개념

1-1. 보통예금이란?

보통예금은 입출금이 자유로운 예금 형태로, 언제든지 자유롭게 돈을 넣고 뺄 수 있어요. 자동이체, 카드결제, 급여 입금 등에 주로 사용되며 대부분의 사람에게 기본 계좌 역할을 하죠.

 

보통예금의 특징은 유동성이 극대화된 반면, 금리는 매우 낮다는 점이에요. 2025년 기준 대부분 0.1% 이하의 금리를 제공해요. 수익보다는 '자금 보관' 기능에 초점을 둔 상품이에요.

 

또한 예금자보호 대상이며, 기본적으로 이자소득세도 부과돼요. 이자는 분기나 연간 단위로 지급되며, 사용액에 따라 이자 차이는 사실상 미미한 수준이에요.

1-2. 정기예금이란?

정기예금은 일정 기간 동안 자금을 예치하고, 만기일에 이자와 함께 원금을 수령하는 예금이에요. 금리는 보통예금보다 훨씬 높고, 1개월~36개월까지 다양한 기간 선택이 가능해요.

 

고금리 예금일수록 기간이 길거나 특정 조건(자동이체, 특정 앱 사용 등)을 만족해야 해요. 이자 지급은 만기일 일시지급, 매월 지급 등으로 나뉘어요.

 

하지만 중도해지 시 약정 금리를 받을 수 없으며, 중도해지 금리는 통상 0.5~1.5% 수준으로 크게 떨어져요. 따라서 긴급 자금엔 적합하지 않아요.

1-3. 기본 구조 비교표

항목	보통예금	정기예금
입출금	자유	불가 (중도해지 시 불이익)
금리	연 0.1% 이하	연 3~5% 수준
이자 지급	연 1회 또는 분기 지급	만기 일시 / 월이자 지급 선택
적합 상황	단기 보관, 생활비, 비상금	중·장기 자금 운용, 고금리 추구

 

이처럼 구조 자체가 완전히 다르기 때문에, 두 상품을 단순히 금리만으로 비교하기보다는 자금의 성격에 맞춰 전략적으로 선택하는 것이 중요해요.

 

2. 금리와 수익률 차이 분석

2-1. 보통예금 금리는 왜 낮을까?

보통예금은 은행 입장에서 '언제든지 인출 가능한 자금'이라 자산운용에 제약이 많아요. 그래서 기본적으로 이자율이 매우 낮게 설정돼요.

 

2025년 현재, 주요 은행의 보통예금 금리는 대부분 연 0.1% 수준이며, 일부 인터넷은행에서 0.3~0.5% 우대 조건을 주는 경우가 있지만, 실제 실현되긴 어려운 조건이 많아요.

 

결과적으로 수천만 원을 예치해도 연 수익은 몇 만 원에 불과할 수 있어요. 보통예금은 ‘보관 수단’이라는 점을 잊지 말아야 해요.

2-2. 정기예금 수익은 얼마나 높을까?

정기예금은 은행이 자금을 장기간 확보할 수 있어, 비교적 높은 금리를 제공해요. 2025년 기준, 일반 정기예금은 연 3.5~4.2%, 특판은 5%를 넘는 경우도 있어요.

 

예: 3천만 원 예치 기준, 연 4.2% 정기예금의 세전 이자는 약 126만 원. 세후 약 106만 원 정도의 순이익이에요. 같은 금액을 보통예금에 두면 이자는 3만 원도 안 될 수 있어요.

 

단리 기준으로도 큰 차이를 보이며, 복리 구조라면 기간이 길어질수록 이자 차이는 더 커지게 돼요.

2-3. 단리와 복리 수익률 비교

단리는 원금만 기준으로 이자가 계산되며, 복리는 이자에도 이자가 붙는 구조예요. 정기예금은 대부분 단리지만, 일부 상품은 분기·월 복리 구조를 제공해요.

 

복리 예시: 연 4% 금리로 2년간 복리 적용 시 → 수익은 약 8.16% 단리일 경우 2년 동안 8% → 차이는 작아 보이지만, 금액이 클수록 복리 효과는 커져요.

 

단, 복리는 지급주기마다 세금이 적용되므로, 연단위 복리보다 월복리는 실수령이 다를 수 있어요. 지급 방식에 따라 예상 수익을 꼭 따져봐야 해요.

2-4. 세후 수익 비교 예시

예치금	상품	금리	세전 이자	세후 이자
3천만 원	보통예금 (0.1%)	0.1%	3만 원	25,380원
3천만 원	정기예금 (4.2%)	4.2%	126만 원	106만 원

 

이처럼 같은 금액을 1년 예치해도 수령 차이는 100만 원 이상 벌어질 수 있어요. 단, 유동성과 자금 목적에 따라 어떤 상품이 유리할지는 다음 섹션에서 자세히 설명해드릴게요.

 

3. 유동성과 긴급자금 대응력

3-1. 보통예금의 유동성

보통예금의 가장 큰 장점은 '유동성'이에요. 언제든지 ATM, 모바일뱅킹, 인터넷뱅킹으로 자금을 인출하거나 이체할 수 있어요. 급여 수령, 공과금 납부, 생활비 출금 등 모든 일상 자금 흐름의 중심이죠.

 

즉, 자금이 묶이지 않고 실시간 사용이 가능하기 때문에 갑작스러운 병원비, 사고, 여행 취소 등 어떤 상황에도 대응할 수 있어요.

 

유동성 확보가 절대적으로 필요한 단기 자금이라면, 낮은 이자를 감수하더라도 보통예금이 훨씬 유리할 수 있어요.

3-2. 정기예금의 유동성 한계

정기예금은 만기 이전에는 돈을 인출할 수 없어요. 해지하려면 '중도해지'를 해야 하고, 이 경우 적용되는 금리는 약정보다 훨씬 낮은 중도해지 금리예요.

 

예: 연 4.5% 정기예금 상품에 가입했더라도, 3개월 후 중도해지하면 1.0% 수준의 이자만 받을 수 있어요. 게다가 세금까지 그대로 부과되니 실수령액은 예상보다 크게 줄어들 수 있어요.

 

따라서 긴급 상황에 자금이 필요할 가능성이 있는 경우에는 정기예금에 '전체 금액'을 묶어두는 건 위험할 수 있어요.

3-3. 긴급자금 대비 전략

이자가 아깝다고 목돈 전부를 정기예금에 넣는 건 바람직하지 않아요. 유동성 대비책 없이 모든 자금을 고정하면 갑작스러운 상황에서 손해를 볼 수 있어요.

 

현명한 전략은 다음과 같아요:

• 전체 목돈 중 일부(20~30%)는 보통예금 또는 CMA 계좌로 유지
• 나머지 자금은 목적과 시기에 맞춰 정기예금 분산 예치

 

예: 총 5천만 원 → 1천만 원은 보통예금에, 4천만 원은 6개월/12개월 정기예금으로 나눠 예치 이렇게 하면 비상시에도 유동성을 확보하면서 수익률도 확보할 수 있어요.

3-4. CMA와의 차이점도 참고

CMA(종합자산관리계좌)는 보통예금처럼 입출금이 자유롭지만, 증권사가 운용하며 하루만 맡겨도 이자가 붙는 구조예요. 일부는 MMF나 RP로 운용되기 때문에 예금자보호는 되지 않아요.

 

그래서 ‘보통예금보다 이자 높고, 정기예금보단 유동성 좋은 상품’을 원한다면 CMA도 고려할 수 있어요. 단, 투자 성격이 일부 포함되므로 안정성은 다소 떨어질 수 있어요.

 

4. 자금 목적별 추천 전략

4-1. 생활비, 월급 통장

생활비, 공과금, 카드 결제처럼 수시로 입출금이 일어나는 자금은 무조건 보통예금에 두는 게 맞아요. 자동이체, 모바일 결제 등 실시간 출금 기능이 핵심이기 때문이에요.

 

게다가 실적에 따라 통신비 할인, 우대이율 적용이 되는 ‘생활형 통장’도 있으니 은행별 혜택도 꼼꼼히 따져보는 게 좋아요.

4-2. 단기 비상금

3~6개월 안에 사용할 가능성이 있는 자금이라면 보통예금이나 CMA 계좌가 좋아요. 이자는 낮아도, 갑작스러운 병원비, 차량 수리비 등에 즉시 대응할 수 있어야 하니까요.

 

비상금은 500만~1,000만 원 정도를 기준으로 준비하고, 절대 정기예금으로 잠가두지 않는 것이 원칙이에요.

4-3. 결혼·내집 마련 자금

1~3년 후 사용할 자금이라면 ‘단기 정기예금’이나 ‘특판 정기예금’이 좋아요. 수익률이 높고, 예치기간을 설정할 수 있어 자금 흐름에 맞게 관리할 수 있어요.

 

예: 2년 뒤 결혼 예정이라면 → 1년짜리 정기예금 2회에 나눠 예치하면, 만기 때마다 자금을 점진적으로 확보하면서 이자도 받을 수 있어요.

4-4. 노후 대비 장기 자금

노후자금처럼 장기적인 목적의 자금이라면, 3~5년 단위로 고정금리 정기예금이나 연금저축 예금 상품이 좋아요. 복리 구조로 운용하면 이자 효과도 극대화할 수 있어요.

 

이때는 세금 혜택이 있는 연금저축계좌, 비과세종합저축 등을 함께 고려하면 더 좋고, 예금자보호도 되기 때문에 안정성까지 챙길 수 있어요.

4-5. 고금리 특판 상품 단기 활용

은행이나 인터넷전문은행에서 일시적으로 내놓는 고금리 특판 정기예금은 단기 자금 굴리기에 유리해요. 예치 기간이 짧고 금리가 높은 만큼, 가입 시기만 잘 맞추면 수익률이 탁월해요.

 

예: 6개월 만기, 연 5.5% 특판 정기예금 → 수수료 없이 단기 운용 가능 + 예금자보호 적용 → 단기 수익 전략에 적합

 

단, 이런 상품은 조기 마감되기 때문에 정보 탐색과 빠른 결정이 핵심이에요. 가입 후 중도해지 시 일반 정기예금과 마찬가지로 불이익이 있어요.

 

5. 목돈 운용 실전 시나리오

5-1. 3천만 원 자금 운용 전략

적당한 유동성과 수익을 동시에 노리는 금액대예요. 추천 전략은 ‘30% 비상금 + 70% 정기예금’ 구조예요.

 

예치 전략:

• 보통예금(CMA 포함): 900만 원 (유동성 확보)
• 정기예금: 2,100만 원 (1년 만기, 복리 우대금리 활용)

 

이렇게 나누면 비상 상황 대응과 이자 수익 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있어요.

5-2. 5천만 원 자금 운용 전략

이 금액은 예금자보호 한도(5천만 원)와 딱 맞기 때문에, 한 은행에 예치하면 전액 보호 가능해요. 하지만 일부는 CMA나 고금리 보통예금으로 분산하는 것도 좋아요.

 

예치 전략:

• 보통예금: 1,000만 원
• 정기예금 A은행: 2,000만 원 (1년)
• 정기예금 B은행: 2,000만 원 (6개월, 특판)

 

이렇게 은행을 나눠 예치하면 보호 한도도 지키고, 만기 분산으로 유동성도 유연하게 조절할 수 있어요.

5-3. 1억 원 자금 운용 전략

이 정도 목돈은 반드시 ‘예금자보호 분산’이 핵심이에요. 한 은행에 넣으면 5천만 원만 보호되고, 나머지는 위험해질 수 있으니까요.

 

예치 전략:

• 보통예금: 1,500만 원 (생활비 + 비상금)
• 정기예금 A은행: 3,500만 원 (1년 만기)
• 정기예금 B은행: 3,000만 원 (6개월 특판)
• 정기예금 C은행: 2,000만 원 (2년 복리)

 

여러 은행에 분산 예치하면 보호 한도도 지킬 수 있고, 금리 구조에 따라 더 높은 수익률도 기대할 수 있어요. ※ 단, 금융지주 계열 은행은 합산 적용이니 주의!

5-4. 정기예금 만기 분산 팁

‘정기예금 계단식 분할 전략’을 쓰면 매달 또는 분기마다 만기되는 예금이 생기고, 이 자금을 다시 높은 금리 상품에 재투자할 수 있어요.

 

예: 총 3천만 원 → 1천만 원씩 3개월 간격으로 1년 정기예금에 분할 예치 → 매 3개월마다 만기가 돌아오며, 그때 시세를 보고 다시 재예치 가능

 

이 전략은 금리 상승기에는 더 유리하고, 자금 회전이 필요한 분들에게도 부담 없이 수익을 낼 수 있는 방법이에요.

 

예금세금 총정리 – 실수령액과 세금 계산 공식

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6. 예금자보호와 세금 고려사항

6-1. 예금자보호 기준 정확히 알기

예금자보호는 1인당 1금융기관 기준으로 ‘원금 + 이자 합산 5천만 원’까지 보호돼요. 즉, 예금액이 4,800만 원이고 이자가 300만 원이면 → 총액 5,100만 원 → 5천만 원까지만 보호 대상이에요.

 

한도가 초과되면 나머지는 파산 시 회수 불가 위험이 있으므로, 고액 예금일수록 여러 금융기관으로 분산 예치하는 것이 중요해요.

6-2. 금융지주사 통합 기준 주의

같은 금융지주사 소속인 은행/저축은행/보험사는 통합 5천만 원 기준이에요. 예: 하나은행 + 하나저축은행 = 하나금융지주 → 합산 적용

 

따라서 계열사 여부를 미리 확인하고, 가능하면 지주사가 다른 곳으로 분산하는 게 확실한 보호 전략이에요.

6-3. 이자소득세 = 실수령액 차이

정기예금에서 발생하는 이자에는 15.4%의 세금이 붙어요. 즉, 연 4% 금리라도 실제 손에 들어오는 이자는 약 3.38% 수준이에요.

 

이 세금을 고려하지 않고 금리만 보고 예금하면, 실망할 수 있어요. 예금 비교할 땐 항상 ‘세후 이자’를 기준으로 판단하세요.

6-4. 금융소득종합과세 기준

연간 이자·배당 소득이 2,000만 원을 넘으면, 근로소득과 합산돼 종합과세 대상이 돼요. 이 경우 세율이 최대 45%까지 올라갈 수 있어요.

 

자산이 많은 분이라면 연간 금융소득을 2천만 원 이하로 유지하도록 자산을 쪼개거나, 배우자 명의 분산 예치, 기간 조절 전략이 필요해요.

6-5. 비과세 종합저축 활용

만 65세 이상, 장애인, 유공자 등 조건을 충족하면 연 5천만 원 한도에서 이자소득세가 면제되는 ‘비과세 종합저축’에 가입할 수 있어요.

 

같은 금리라도 세금 차이로 인해 실제 수령액은 수십만 원까지 차이가 날 수 있어요. 해당 조건에 해당된다면 반드시 활용하는 것이 유리해요.

 

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7. FAQ

Q1. 보통예금에도 이자가 붙나요?

 

A1. 네, 붙지만 매우 낮아요. 대부분 0.1% 수준이며, 일부 조건부 우대금리가 있는 경우도 있지만 실제 수익은 미미해요.

 

Q2. 정기예금 중간에 해지하면 손해가 큰가요?

 

A2. 네, 약정된 금리가 아니라 낮은 중도해지 금리가 적용돼 수익이 크게 줄어요. 세금은 그대로 부과돼 이중 손해일 수 있어요.

 

Q3. 고금리 정기예금만 가입하면 되지 않나요?

 

A3. 무조건은 아니에요. 유동성도 중요해요. 전부 정기예금에 넣으면 긴급자금 사용 시 문제가 생길 수 있어요.

 

Q4. CMA는 정기예금보다 좋은가요?

 

A4. 유동성은 좋지만, 금리는 정기예금보다 낮고 예금자보호가 안 되는 경우도 많아요. 목적에 따라 활용해야 해요.

 

Q5. 보통예금은 예금자보호 대상인가요?

 

A5. 네, 은행에서 가입한 보통예금은 1인당 5천만 원까지 보호돼요. CMA는 예외일 수 있으니 확인 필요해요.

 

Q6. 예금자보호 한도를 넘기면 어떻게 되나요?

 

A6. 초과 금액은 보호되지 않아요. 따라서 5천만 원 이상일 경우 다른 은행으로 분산 예치하는 것이 안전해요.

 

Q7. 정기예금 가입 시 어떤 점을 제일 봐야 하나요?

 

A7. 금리, 예치 기간, 중도해지 금리, 세후 수익, 예금자보호 여부를 함께 봐야 해요. 단순 금리만 보고 판단하면 안 돼요.

 

Q8. 고령자에게 유리한 예금 상품은 있나요?

 

A8. 비과세 종합저축(65세 이상)이 있어요. 연 5천만 원 한도 이자에 대해 세금이 면제돼 실수령액이 높아져요.

 

 

목돈 굴리기 전략 보통예금 vs 정기예금 어디가 유리할까