보통예금 이자 계산법｜1천만 원 넣으면 이자 얼마?

📋 목차

• 보통예금 이자 계산의 기초
  • 연이율과 일 단위 계산 원리
  • 세금 공제 구조
• 이자 계산 공식과 실제 적용
  • 1천만 원 기준 계산 예시
  • 세후 수령액 시뮬레이션
• 은행별 이율 비교
  • 5대 시중은행 금리 현황
  • 온라인은행 고금리 상품
• 우대 금리 조건 활용법
  • 급여이체, 자동이체 우대
  • 잔액 조건 충족 팁
• CMA와의 수익 비교
  • 하루만 맡겨도 이자가?
  • 보통예금보다 수익 높을까?
• 보통예금 이자 극대화 전략
  • 이체 주기 최적화
  • 세금 덜 내는 구조
• 실제 수령액 사례 분석
  • 고객 A의 연 0.1% 이자 실수령액
  • 우대 금리 적용 사례
• FAQ

보통예금 통장은 누구나 사용하는 기본 금융상품이지만, 그 안에 붙는 이자에 대해 정확히 알고 있는 사람은 생각보다 적어요. '0.1% 이율'이라고 들어도, 실제 얼마를 받는지 감이 잘 안 올 때가 많죠.

 

특히 1천만 원을 보통예금 통장에 1년간 넣어두면 이자가 얼마나 붙을지 궁금해하는 분들이 많아요. 단순하게 계산하기엔 세금 구조나 은행별 이율도 달라서 실제 수령액은 생각보다 훨씬 적을 수 있어요.

 

이 글에서는 이자 계산 공식을 기준으로 1천만 원 예치 시 수령 이자를 정확히 계산하고, 은행별 이율 차이와 우대금리 활용 전략까지 알려드릴게요. 지금 내 통장에서 이자가 얼마나 붙는지 제대로 알고 싶다면 꼭 읽어보세요!

 

보통예금 이자 계산법｜1천만 원 넣으면 이자 얼마

 

이제 본문 시작할게요. 첫 번째 섹션 "보통예금 이자 계산의 기초"부터 이어집니다.

보통예금 이자 계산의 기초

연이율과 일 단위 계산 원리

보통예금의 이자는 ‘단리 방식’으로, 계좌에 남아 있는 잔액에 대해 은행이 정한 연이율을 기준으로 매일 계산돼요. 대부분의 은행은 일 단위로 잔액을 계산하고, 월 또는 분기마다 이자를 지급하죠.

 

예를 들어 연이율이 0.10%인 보통예금 통장에 1,000만 원을 365일 동안 예치했다면, 연이자 = 1,000만 원 × 0.001(0.1%)로 계산돼요. 여기서 일 단위 이자는 연이자를 365로 나눈 값을 기준으로 매일매일 누적되죠.

 

세금 공제 구조

예금 이자에는 이자소득세가 붙어요. 일반적으로 15.4%의 세율(소득세 14%, 지방소득세 1.4%)이 자동으로 원천징수돼요. 즉, 이자를 받더라도 15.4%를 제외한 금액만 내 통장에 들어와요.

 

이런 세금은 은행이 알아서 공제해주기 때문에 따로 신고할 필요는 없지만, 실제 수령액이 생각보다 적은 이유는 바로 이 세금 때문이에요. 고액 예치 시에도 같은 비율로 세금이 빠져나가요.

 

이자 계산 구조 요약표

항목	설명
이자 계산 방식	단리, 일 단위 계산 후 월/분기 지급
기준 금리	은행별 연 0.01%~0.20%
이자소득세	15.4% 원천징수(자동)
실수령액	세전 이자의 약 84.6%

 

보통예금 이자는 생각보다 단순한 구조지만, 세금 공제까지 고려해야 실제 수령액을 정확히 알 수 있어요. 지금부터는 이 계산을 실제로 해볼게요.

 

이자 계산 공식과 실제 적용

1천만 원 기준 계산 예시

보통예금 통장에 1천만 원을 1년간 예치한다고 가정할 때, 가장 기본적인 연이율은 0.1% 내외예요. 계산 공식은 다음과 같아요:

 

이자 = 예치금액 × 연이율 × (예치일수 ÷ 365)

 

즉, 1천만 원 × 0.1% × (365 ÷ 365) = 10,000원. 여기에 세금 15.4%를 공제하면 실수령액은 약 8,460원이 돼요.

 

연이율이 0.05%일 경우에는 5,000원의 이자가 발생하고, 세후 수령액은 약 4,230원이 돼요. 이처럼 이자율이 낮을수록 실수령액 차이도 작아지지만, 고액 예치 시에는 차이를 체감할 수 있어요.

 

세후 수령액 시뮬레이션

아래 표는 보통예금에 1천만 원을 예치했을 때 연이율 별로 발생하는 세전 이자, 세후 수령액, 공제 세금을 정리한 예시예요. 실제 이자 정산은 은행별 방식에 따라 미세한 차이가 있을 수 있어요.

 

1천만 원 예치 시 이자 시뮬레이션

연이율	세전 이자	공제 세금	세후 수령액
0.10%	10,000원	1,540원	8,460원
0.05%	5,000원	770원	4,230원
0.01%	1,000원	154원	846원

 

보통예금의 경우 이자 수익이 크지는 않지만, 예치 금액이 커질수록 절대 이자도 함께 증가해요. 이율이 낮더라도 원금이 커지면 연 수익 기준의 체감 차이가 생기게 돼요.

 

은행별 이율 비교

5대 시중은행 금리 현황

보통예금 금리는 은행마다 약간씩 차이가 있지만, 대부분 연 0.01%~0.10% 수준이에요. 우대 조건이 없으면 최저 금리가 적용되는 경우가 많죠. 5대 시중은행(국민·신한·하나·우리·농협)의 일반 보통예금 통장 기준 금리를 보면 평균은 약 0.03%에 불과해요.

 

단, 일부 통장은 급여이체, 자동이체, 카드 사용 등의 조건을 충족하면 우대금리가 제공돼요. 그러나 이 조건들을 모두 충족하기 어려운 경우에는 기본 금리가 그대로 적용돼요.

 

온라인은행 고금리 상품

반면 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 같은 인터넷 전문은행은 일반 보통예금임에도 불구하고 더 높은 금리를 제공하는 경우가 많아요. 예를 들어 토스뱅크는 조건 없이 연 2%를 제공했고, 카카오뱅크는 세이프박스를 활용해 더 높은 금리를 주기도 해요.

 

이처럼 온라인은행은 비대면, 간편 서비스 기반으로 운영되기 때문에 수익률 면에서 훨씬 경쟁력 있는 상품이 많아요. 다만 일부 상품은 ‘이체 한도 제한’, ‘일일 이자 정산’ 등 특별한 구조가 적용되니 약관 확인이 필수예요.

 

시중은행 vs 온라인은행 보통예금 금리 비교

은행	기본 금리	우대 조건
국민은행	0.10%	급여이체 + 카드 사용
신한은행	0.05%	공과금 + 자동이체
카카오뱅크	0.10% 기본 + 세이프박스 2.00%	없음 또는 잔액 이동
토스뱅크	연 2.00%	무조건 제공

 

은행마다 금리 차이가 크기 때문에, 보관 목적이 아닌 ‘예치 이자’를 기대한다면 온라인은행이 더 나은 선택이 될 수 있어요. 단, 사용 편의성도 함께 고려해야 해요.

 

우대 금리 조건 활용법

급여이체, 자동이체 우대

은행에서는 보통예금 통장을 적극적으로 사용하는 고객에게 더 높은 금리를 제공해요. 가장 대표적인 조건이 ‘급여이체 등록’이에요. 회사에서 월급을 해당 통장으로 받기만 해도 연 0.1~0.3%의 우대 금리를 제공하는 상품이 많아요.

 

자동이체 조건도 빠질 수 없어요. 공과금, 카드대금, 보험료 등 3건 이상의 자동이체를 등록하면 우대 이율을 더 받을 수 있고, 실적이 유지되는 한 매월 적용돼요. 특히 시중은행은 실적 기반 우대 조건을 세분화해 다양한 조합을 만들 수 있게 해요.

 

잔액 조건 충족 팁

일부 은행은 일정 금액 이상의 잔액을 유지하면 추가 이율을 제공해요. 예를 들어 하루 평균 잔액이 100만 원 이상이면 연 0.1%를 더해주는 식이에요. 이는 단순히 돈을 많이 넣는 게 아니라 '꾸준히 일정 잔액을 유지'하는 것이 핵심이에요.

 

급여 이체일 직후에 통장에 큰돈이 들어왔다가 며칠 후에 빠져나가는 경우, 평균 잔액 조건을 충족하지 못할 수도 있어요. 따라서 ‘잔액 기준일’이나 ‘평균 잔액 산출 방식’을 잘 확인한 뒤 전략적으로 자금을 배치해야 해요.

 

우대 금리 적용 조건 요약표

조건 항목	내용	적용 우대금리
급여이체	월 1회 이상 입금 확인	+0.1~0.3%
자동이체	3건 이상 자동 납부 등록	+0.1%
잔액 유지	월 평균 100만 원 이상	+0.1%
체크카드 사용	월 30만 원 이상 사용 시	+0.1%

 

조건이 까다로워 보여도 생활 속에서 자주 사용하는 항목으로 구성돼 있어요. 우대금리는 모으면 연 0.5% 이상까지도 올라가니 적극적으로 활용해보세요.

 

CMA와의 수익 비교

하루만 맡겨도 이자가?

CMA는 종합자산관리계좌(Cash Management Account)의 약자로, 주로 증권사에서 운영하는 금융상품이에요. 보통예금과 달리 하루만 예치해도 이자가 발생하고, 일반적으로 보통예금보다 훨씬 높은 금리를 제공해요.

 

예를 들어 연 2.0% CMA 계좌에 1천만 원을 하루 예치하면, 하루 이자만 약 548원 정도 발생해요. 이는 보통예금이 일주일 넘게 걸려 쌓을 이자를 하루 만에 받는 셈이에요. 매일 단위로 이자가 붙기 때문에, 단기 자금 운용에 매우 효율적이에요.

 

보통예금보다 수익 높을까?

보통예금은 유동성과 편의성이 강점이지만, 금리 면에서는 CMA가 확실히 우위에 있어요. 특히 토스증권, 한국투자증권, NH투자증권 등은 CMA RP형으로 하루 예치만 해도 이자가 붙는 구조예요.

 

다만 CMA는 투자 성격이 포함되어 있어 예금자보호가 되지 않는 상품도 있어요. 따라서 안정성과 수익 중 무엇이 더 중요한지에 따라 CMA와 보통예금 중 선택하면 돼요. 실사용 통장과 비상금 통장을 나눠서 병행하는 방법도 좋아요.

 

CMA vs 보통예금 비교표

구분	보통예금	CMA
이자 지급	월 또는 분기	매일 지급
예금자 보호	가능 (5천만 원 한도)	RP형 일부 제외
연이율	0.01%~0.1%	1.5%~2.0%
주요 용도	생활비, 자동이체	비상금, 단기 예치

 

CMA는 이자수익, 보통예금은 편의성 중심이에요. 둘 다 목적에 맞게 나눠서 사용하는 게 가장 현명한 방법이에요.

 

보통예금 이자 극대화 전략

이체 주기 최적화

보통예금 이자는 하루 단위 잔액 기준으로 계산되기 때문에, 이체 타이밍이 이자 수익에 큰 영향을 줄 수 있어요. 예를 들어 월급이 입금된 날 바로 전액을 다른 계좌로 이체하면, 고액 잔액이 하루밖에 유지되지 않아 이자 계산에 불리해요.

 

반대로 급여일 전후 며칠간 일정 금액 이상을 유지하면 평균 잔액이 높아져 그만큼 더 많은 이자를 받을 수 있어요. 필요한 금액만 출금하고 잔액을 유지하는 ‘지연 출금 전략’이 이자 극대화에 유리해요.

 

세금 덜 내는 구조

이자에 대한 세금은 원천징수로 자동 공제되지만, 일정 조건을 만족하면 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 대표적으로 만 65세 이상 고령자, 장애인, 기초생활수급자는 비과세 종합저축 계좌를 통해 이자소득세 면제가 가능해요.

 

또한 금융소득 종합과세 기준(연 2천만 원 초과)에 걸릴 우려가 있다면, 보통예금보다 세금 부담이 적은 상품으로 분산하는 것도 방법이에요. 세후 수익률을 기준으로 통장을 구성해야 실질적인 절세가 가능해요.

 

보통예금 이자 최적화 전략표

전략	실행 방법	기대 효과
지연 출금	급여 후 최소 2~3일 유지	일 평균 잔액 상승
잔액 분산	고금리 통장으로 이체	실수익 향상
비과세 계좌 활용	고령자·장애인 등록	이자 전액 수령 가능
우대 조건 유지	자동이체 등 실적관리	우대금리 적용

 

단순히 금액만 많이 넣는 것보다, 타이밍과 조건을 잘 맞추는 것이 이자를 더 많이 받는 핵심이에요. 저는 개인적으로 지연 출금 전략이 가장 현실적이라고 느꼈어요.

 

보통예금이란? 입출금 자유 통장의 모든 것

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실제 수령액 사례 분석

고객 A의 연 0.1% 이자 실수령액

고객 A는 국민은행 보통예금 통장에 1천만 원을 정확히 1년간 보관했어요. 이자는 연 0.1%로, 중간에 입출금 없이 그대로 유지했기 때문에 단순 계산으로는 1만 원의 이자가 발생했죠.

 

하지만 이자소득세 15.4%가 원천징수되면서 실제 통장에 입금된 금액은 8,460원이었어요. 고객 A는 "1천만 원이나 넣어뒀는데 이자 8천 원밖에 안 된다니…" 하고 놀랐다고 해요. 이처럼 기본 금리만 적용되면 실제 수익은 매우 낮아요.

 

우대 금리 적용 사례

고객 B는 토스뱅크 통장을 활용했어요. 연 2% 기본 금리가 적용되는 계좌에 1천만 원을 1년간 넣어두었고, 급여이체 및 자동이체 조건을 만족했기 때문에 우대 조건도 충족했어요.

 

이 경우 세전 이자는 20만 원, 세후 수령액은 약 16만 9천 원 정도였어요. 같은 금액을 같은 기간 동안 맡겼지만, 은행과 금리 조건에 따라 실제 수령액은 20배 차이가 날 수 있다는 사실이죠.

 

고객 A vs 고객 B 수령액 비교표

항목	고객 A (시중은행)	고객 B (토스뱅크)
연이율	0.1%	2.0%
세전 이자	10,000원	200,000원
세후 수령액	8,460원	169,200원

 

같은 금액도 어디에, 어떻게 넣느냐에 따라 수익은 천차만별이에요. 보통예금이라고 무시하지 말고, 조건을 체크하고 우대금리까지 챙겨야 현명한 금융생활이 돼요.

 

FAQ

Q1. 보통예금 통장 이자는 어떻게 계산되나요?

 

A1. 예치 금액 × 연이율 × (예치일수 ÷ 365)로 계산되고, 15.4%의 이자소득세가 원천징수돼요.

 

Q2. 이자소득세를 내지 않는 방법이 있나요?

 

A2. 만 65세 이상 고령자나 장애인, 기초생활수급자는 비과세 종합저축 계좌로 세금 없이 이자 수령이 가능해요.

 

Q3. 매일 잔액이 바뀌면 이자는 어떻게 되나요?

 

A3. 대부분 은행은 일일 잔액 기준으로 이자를 계산해 누적한 뒤 월말이나 분기에 지급해요.

 

Q4. 보통예금에 넣을수록 이자가 많아지나요?

 

A4. 원금이 클수록 이자 총액은 많아지지만, 이율이 낮기 때문에 수익은 제한적이에요.

 

Q5. 이자 높은 보통예금 통장은 어떻게 찾나요?

 

A5. 토스뱅크, 카카오뱅크 등 온라인은행이 상대적으로 높은 기본금리를 제공해요. 우대 조건 확인도 필수예요.

 

Q6. 보통예금도 CMA처럼 이자가 매일 붙나요?

 

A6. 일부 은행은 일 단위 계산하지만, 이자 지급은 보통 월말 또는 분기에 한 번 이뤄져요.

 

Q7. 우대금리는 자동으로 적용되나요?

 

A7. 대부분 실적 조건을 충족해야 적용돼요. 급여이체, 자동이체, 카드 사용 등 은행별 조건을 확인해야 해요.

 

Q8. 1천만 원 예치하면 실제 얼마 받나요?

 

A8. 연 0.1% 기준으로 약 10,000원의 이자가 발생하며, 세후 수령액은 약 8,460원이에요. 이율에 따라 달라져요.

 

 

 

 

보통예금 이자 계산법｜1천만 원 넣으면 이자 얼마